1、經過商業銀行同意

辦理商業貸款轉公積金貸款業務，借款人需要向原貸款銀行提出申請，經過原貸款銀行批準成立后才可以辦理。一般來說，需要還貸滿一年時間，銀行才會愿意用戶辦理商轉公業務。

2、還清原商貸

目前大部分地區辦理商轉公時，要求借款人需結清原商貸才能辦理轉貸業務。因此，需要借款人自籌還貸資金，對于借款人來說有一定經濟壓力。如果資金不足，借款人就需要找一些擔保公司進行過橋墊資，從而需要支付一些額外的墊資費用。

3、額度限制

辦理商業貸款轉公積金貸款時，借款人需要確保公積金貸款額度充足，才能順利轉貸。而公積金貸款額度則受公積金賬戶余額、還貸能力、貸款最高限額等多方面因素限制，這給轉貸業務的辦理帶來了很大不便。如果貸款額度不足，借款人則需要更多資金還原商貸，從而加重借款人的經濟壓力。

4、信用良好

信用良好是辦理商業貸款轉公積金貸款的前提，如果用戶的信用不良，比如逾期還款、負債率高、訴訟等，可能會導致轉貸失敗。

5、公積金繳存時間

為了確保借款人工作或者收入穩定，公積金中心通常會通過借款人的公積金繳存時間來判斷。一般來說，要求借款人在貸款申請日之前的1年內(部分地區要求6個月，具體以當地的政策為準)，公積金賬戶需連續繳存，期間未發生過停繳行為。

6、公積金賬戶狀態

公積金貸款是面向正常繳存公積金職工發放的貸款，因此，在辦理商業貸款轉公積金貸款時，公積金賬戶狀態必須為正常繳存狀態。

7、手續復雜

辦理商業貸款轉公積金貸款時，借款人需要向原商貸銀行和公積金中心提出申請，期間涉及到多個審批流程和環節，期間借款人可能需要來回跑，耗費大量的時間和精力。

8、政策限制

除了上述原因外，商業貸款轉公積金貸款還受到政策限制，比如組合貸款不支持轉貸、公積金貸款次數不能超過2次等。

公積金一年可以提取幾次?

公積金一年可以提取幾次，與提取用途有關。不同的提取情形，相關次數及金額限制也會不一樣。比如：

1、購買自住住房

(1)購房一次性付款

職工及其配偶每季度可以全額提取一次，一年最多可以提取四次公積金。

(2)購房并使用房貸

每月可以提取一次公積金，累計提取總額不能超過實際購房支出。

2、建造、翻建、大修自住住房

支持提取一次公積金，提取總額不能超過實際發生的支出。

3、無房戶支付超出家庭收入規定比例的房租

職工及其配偶每年可以全額提取一次公積金，年提取總額不能超過年房租總額。

4、償還住房貸款本息

(1)月沖

每月可以提取一次公積金，月提取額不能超出當月房貸應還款額。

(2)年沖

每年可以提取一次公積金，支持一次性提取賬戶余額沖抵房貸應還本金。

5、既有住宅加裝電梯

支持提取一次公積金，提取總額不能超過該戶支付加裝電梯所分攤的費用。

6、領取最低生活保障金/突發事件導致生活困難

支持一次性全額提取公積金賬戶余額。

提示：

除上述6種情形以外，其余情形提取公積金支持銷戶全額提取。

商轉公積金貸款要注意什么

1、申請商轉公貸款前，應征得原貸款銀行的同意。

2、確保自己的還款記錄沒有任何不良記錄，否則可能會被拒絕。

3、商轉公貸款涉及的房屋所有權證應已辦出，并能辦理抵押手續。

4、原借款余額超過轉公積金貸款額度的部分，由新借款人(或借款人)自籌，并與轉公積金貸款一并用于提前償還原借款。

5、申請商轉公貸款時，需要了解自己的商業貸款剩余本金和房屋的價值，以確保轉換后的公積金貸款額度不超過這些限制。

6、原借款余額超過轉公積金貸款額度的部分，由新借款人(或借款人)自籌，并與轉公積金貸款一并用于提前償還原借款。

7、夫妻雙方家庭名下同時存在兩筆未結清商業住房貸款的，以購買商業按揭貸款時間距申請“商轉公”時間最近的一筆為審核對象。

8、申貸人應在原商業貸款銀行提出“商轉公”申請，若原商業貸款銀行不是公積金貸款合作銀行，則需自行聯系公積金貸款合作銀行客戶經理進行咨詢和業務辦理。

9、申貸人應在申請住房公積金貸款前6個月內完成職工家庭住房套數的查詢及認定工作。

10、商轉公貸款發放后不再辦理提前還貸業務。

11、其他相關規定和要求。

公積金為啥不給貸等額本金

公積金貸款不提供等額本金還款方案，主要是因為等額本金還款方式對用戶資質條件要求較高，通常只有當用戶信用資質條件較好時，銀行才會提供等額本金還款方案。

在公積金貸款中，銀行通常會提供等額本息和等額本金兩種還款方案。等額本息是指在還款期內，每月償還相同金額的貸款(包括本金和利息)，適合收入穩定的人。而等額本金則是每月償還固定的本金，利息會隨著本金的減少而逐月遞減，因此前期月供比較大，適合有一定收入能力的人。

由于公積金貸款利率較低，且可以用來實現房貸對沖，因此對于很多借款人來說，申請公積金貸款是最佳選擇。在申請公積金貸款時，銀行會根據個人實際情況提供不同的還款方案，用戶可以根據自己的需求和實際情況進行選擇。

如果用戶不符合等額本金還款的條件，只能選擇等額本息還款方案。在還款過程中，用戶應按時足額還款，避免出現逾期或違約情況，以免影響個人信用記錄和產生不必要的費用。如果需要提前還貸或提前結清公積金貸款，應按照合同約定和相關規定辦理相關手續，并承擔相關的費用和責任。

公積金貸款需要什么條件?

公積金貸款需要滿足的條件包括公積金繳滿規定時間、賬戶狀態正常、公積金貸款次數未超限等等。

具體如下：

(一)公積金繳滿規定時間

一般要求住房公積金連續按時足額繳存達6個月及以上(部分城市要求繳滿12個月才行)。

(二)公積金賬戶狀態正常

申請當月住房公積金賬戶處于正常繳存狀態、未被封存(賬戶封存的繳存人只能等之后續繳上住房公積金，賬戶啟封后再辦貸款)。

(三)公積金貸款次數未超限

名下未曾辦理過公積金貸款或者貸款已結清(公積金貸款最多可以辦理兩次)。詳細解釋如下：

1、如果名下已辦理過一次公積金貸款，必須先把該筆貸款還清，然后才能申請新的公積金貸款;

2、若已辦過兩次公積金貸款，無論貸款是否結清，購買三套房時都無法再申請新的公積金貸款。

注意：要想申請公積金貸款買房，還需要購買的房子支持公積金貸款。而目前公積金貸款僅支持購買土地性質為普通住宅的房屋，若是土地性質為商服用地的房屋，比如公寓、LOFT等，就只能辦理商業貸款了。

提示：一般只有在當地繳存了住房公積金，才能在當地申請公積金貸款買房。目前只有部分城市開通了異地公積金貸款業務，允許兩地住房公積金互通的城市使用異地公積金貸款購房(具體可以電話咨詢當地住房公積金管理中心客服)。

房貸基礎要求：

1、年齡在18周歲(含)以上，且年齡加貸款期限一般不超過65年(部分銀行有所放寬，延長至70年、75年等等)。

2、信用狀況保持良好，個人征信報告中沒有不良記錄或者嚴重負面信息(若是以家庭名義貸款，共同借款人的征信也務必保持良好)。

3、擁有穩定且合法的經濟收入來源，具備按時償還貸款本息的能力(提供的銀行流水一般不能低于房貸月供的兩倍)。

4、首付款達規定比例(若是公積金貸款買房，建面不超90㎡，最低兩成;建面超90㎡，最低三成。若是商業貸款買房，首套房最低三成，二套房最低四成)。